Bien qu’il ait fait son apparition dans la seconde moitié du XX° siècle dans la presse spécialisée, ce n’est qu’après la crise financière de 2007 que le concept s’est largement répandu au-delà des cercles financiers traditionnels. À partir de ce moment-là, les FinTech désignent des jeunes entreprises innovantes, qui utilisent des technologies numériques, mobiles et d’intelligence artificielle pour offrir des services financiers moins coûteux, plus sécurisés et de manière plus efficace. Ce phénomène a marqué un tournant, avec une explosion des investissements dans le secteur à partir de 2015, une année décisive où la FinTech est devenue grand public.

Définition de la FinTech

Le terme “FinTech” provient de la contraction des mots “finance” et “technologie”. Plus précisément, il désigne les entreprises et les innovations utilisant la technologie pour automatiser, améliorer ou transformer les services financiers. On parle d’applications mobiles, de plateformes en ligne, d’algorithmes d’intelligence artificielle, et bien plus encore.

Quelques exemples de FinTech que vous connaissez sûrement : 

• Applications de paiement mobile : PayPal, Apple Pay, Google Wallet…
• Plateformes de prêt peer-to-peer : LendingClub, Prosper…
• Solutions de gestion de patrimoine : Robinhood, Wealthfront…

La FinTech regroupe une large gamme de services rendant la finance plus pratique et accessible pour les entreprises et les consommateurs. Elle réduit les barrières à l’entrée, offre des coûts plus bas et augmente la transparence des opérations financières.

Les domaines d’application des FinTech

Loin de se limiter à un seul domaine, la FinTech touche plusieurs aspects des services financiers, dont voici les principaux : 

Le crédit immobilier et à la consommation

Traditionnellement gérés par des banques, les prêts nécessitent des démarches administratives lourdes, des frais qui peuvent être élevés et des temps d’attente parfois longs. Les FinTech transforment ce processus en proposant des solutions rapides, numériques et accessibles : 

• Plateformes de prêts en ligne : des entreprises comme Younited Credit facilitent la demande de prêt en ligne et réduisent la paperasse et le temps de réponse. Les emprunteurs peuvent obtenir des réponses personnalisées en quelques minutes.
• Évaluation rapide du crédit : les FinTech rendent l’octroi de crédit plus rapide et précis en évaluant la solvabilité des emprunteurs à l’aide d’algorithmes d’analyse de données.
• Réduction des coûts : les plateformes peuvent offrir des taux d’intérêt plus compétitifs que les institutions traditionnelles grâce à l’automatisation des processus.

L’assurance

Le secteur de l’assurance a, lui aussi, été bouleversé par les FinTech, ou autrement appelées, par les InsurTech. Elles permettent notamment de simplifier la souscription, la gestion et le règlement des sinistres pour les assurés. Les principaux apports des FinTech dans l’assurance incluent :

• Souscription en ligne : des plateformes comme Lemonade rendent les processus plus rapides en proposant des assurances habitations et locataires avec une souscription 100% en ligne.
• Personnalisation des polices : les InsurTech permettent une personnalisation des contrats d’assurance grâce à l’utilisation des données. Les assurés bénéficient ainsi de tarifs plus justes, en fonction de leurs risques ou de leurs comportements spécifiques.
• Gestion automatisée des sinistres : les FinTech peuvent réduire les délais d’indemnisation en permettant une gestion automatisée des réclamations d’assurance.

Le paiement et le transfert d’argent

Le domaine du paiement est sans doute celui où les FinTech sont les plus visibles au quotidien. Qu’il s’agisse d’effectuer des paiements en ligne, en magasin, ou pour transférer de l’argent à l’international, les FinTech ont créé des alternatives sécurisées et pratiques. Ces innovations rendent les transactions financières fluides, tout en garantissant un haut niveau de sécurité, souvent grâce à la blockchain ou à des protocoles de cryptage avancés :

• Applications de paiement mobile : des solutions bien connues comme PayPal, Apple Pay ou Google Pay rendent plus faciles les paiements instantanés avec un simple clic ou une reconnaissance biométrique.
• Transfert d’argent à l’international : des services permettent des transferts d’argent transfrontaliers avec des frais beaucoup plus bas et des délais de traitement réduits par rapport aux banques traditionnelles.
• Cryptomonnaies : les FinTech ouvrent la voie à des paiements décentralisés, sans passer par les systèmes bancaires conventionnels.

La gestion d’actifs et l’investissement

Enfin, les FinTech ont également profité à la gestion d’actifs et à l’investissement. Des plateformes automatisent les processus d’investissement et les rendent accessibles à un plus large public, même à ceux qui n’ont pas de grandes connaissances en finance.

• Robo-advisors : des plateformes comme Wealthfront ou Betterment se basent sur le profil risque des utilisateurs et utilisent des algorithmes pour créer et gérer des portefeuilles d’investissement automatisés.
• Applications de trading sans commission : Robinhood est l’un des précurseurs dans ce domaine. La plateforme permet à ses utilisateurs d’investir dans des actions, des ETF et des crypto-monnaies sans payer de commissions. Elle rend le marché boursier plus accessible aux “petits” investisseurs.
• Crowdfunding : l’investissement dans des projets entrepreneuriaux est facilité par les FinTech à travers des plateformes de financement participatif.

Les avantages et les défis des FinTech pour les métiers du courtage

L’arrivée des FinTech a profondément transformé les services financiers, avec des impacts majeurs sur les métiers du courtage et autres intermédiaires traditionnels.

Les avantages des FinTech

L’arrivée des FinTech a introduit de nombreux bénéfices, tant pour les consommateurs que pour les courtiers. Voici les principaux avantages :

• Accès rapide et simplifié : les courtiers ont la possibilité de proposer des solutions de crédit, d’assurance et d’investissement en des temps records et avec une gestion simplifiée grâce aux plateformes de FinTech.
• Outils d’aide à la décision : en s’aidant des technologies comme l’IA et autres algorithmes, les courtiers peuvent proposer des conseils personnalisés avec une forte valeur ajoutée.
• Amélioration de l’expérience client : tout en facilitant le travail du courtier, les plateformes digitales offrent une expérience fluide et moderne, en phase avec les attentes des clients.

Les défis des FinTech

Bien que les FinTech apportent de nombreux avantages, elles posent également plusieurs défis, en particulier pour les acteurs traditionnels de l’intermédiation comme les courtiers. 

• Concurrence directe : la problématique majeure des FinTech est qu’elles fournissent des services financiers sans intermédiaire, menaçant ainsi le rôle des courtiers.
• Technologies complexes : pour rester compétitifs, les courtiers doivent se former et investir dans les outils de FinTech, ce qui peut être coûteux tant financièrement qu’en temps.
• Réglementation : l’adaptation à ces nouvelles technologies implique aussi de respecter des règles strictes, notamment en matière de sécurité et de données. C’est notamment le cas de la réglementation LCB-FT, pour la lutte contre le blanchiment d’argent.

En conclusion, les FinTech apportent indéniablement des innovations qui simplifient et démocratisent les services financiers. Pour les courtiers, elles représentent une opportunité de moderniser leur métier, mais aussi un défi de taille en termes de concurrence et de transformation digitale. En maîtrisant ces nouvelles technologies, les courtiers peuvent non seulement préserver leur place sur le marché, mais aussi l’enrichir, en offrant à leurs clients des solutions plus personnalisées, rapides et économiques.